Isang Gabay sa Pagbabayad Balik sa Iyong Mga Pautang sa Mag-aaral

{h1}

Mas maaga sa linggong ito, tinalakay naminang mga pangunahing kaalaman sa mga pautang sa mag-aaral na dapat malaman ng bawat binatabago kunin ang mga ito.


Para sa marami sa inyo, payo na maaaring nais mong makuha mo isang dekada ang nakalipas bago ka magsimula sa kolehiyo. Ngayon ay natigil ka sa isang tumpok na utang ng mag-aaral, at naramdaman na nasobrahan ka ng pag-asam na bayaran itong lahat.

Kung nasa barkong iyon, nag-aalok kami ngayon ng isang gabay sa pagbabayad ng iyong mga pautang sa mag-aaral, kasama ang mga tip para sa kung paano matanggal nang mas mabilis at mas epektibo ang iyong utang.


Mga Uri ng Mga Plano sa Pagbabayad ng Pautang sa Mag-aaral

Kaya't nagtapos ka sa kolehiyo. Binabati kita! Narito ang iyong diploma at pahayag ng pautang sa mag-aaral. Kapag nagsisimula ka lamang sa ilalim ng hagdan ng korporasyon at hindi kumikita ng maraming pera, ang pagtingin sa isang $ 30,000 na singil (ang average para sa mga manghiram ng mag-aaral) ay maaaring maging napakatindi.

Sa kabutihang palad, inilagay ng pamahalaang pederal ang ilang mga plano sa pagbabayad na maaaring gawing mas mapamahalaan ang pagbabayad ng iyong mga singil sa pautang sa mag-aaral. Sa ibaba ay nai-highlight namin ang mga ito:


Karaniwang Plano sa Pagbabayad.Ang mga pagbabayad ay isang nakapirming halaga ng hindi bababa sa $ 50 bawat buwan hanggang sa 10 taon. Ang pro ng planong ito ay magbabayad ka ng mas kaunting interes sa mahabang paghuhuli kaysa sa gagawin mo sa ibang mga plano.



Graduated Repayment Plan.Ang pagbabayad ay mas mababa sa una at pagkatapos ay tataas bawat dalawang taon o higit pa. Mayroon kang sampung taon upang mabayaran ang iyong utang sa isang nagtapos na plano sa pagbabayad. Ipinapalagay ng planong ito na makakagawa ka ng mas kaunting pera sa pagsisimula ng iyong karera, kaya mas mababa ang mga pagbabayad. Sa mga unang taon, nagbabayad ka lang ng buwanang interes sa iyong utang. Habang ang mas maliit na mga pagbabayad sa simula ng term ng pagbabayad ay makakatulong sa buwanang badyet, sa planong ito ay magtatapos ka na magbayad ng higit sa interes kaysa sa gagawin mo sa karaniwang plano.


Pinalawig na Plano sa Pagbabayad.Ito ay isang plano sa pagbabayad para sa mga taong may higit sa $ 30,000 na direkta at FFEL na mga pautang. Sa halip na magkaroon ng sampung taon upang bayaran ang iyong mga utang, mayroon kang 25 taon. Ang mga pagbabayad na may pinalawig na plano sa pagbabayad ay mas maliit, ngunit magbabayad ka ng higit sa interes sa paglipas ng panahon kaysa sa gagawin mo sa 10-taong pamantayang plano.

Plano sa Pagbabayad na Nakabatay sa Kita.Kung mayroon kang bahagyang paghihirap sa pananalapi, isang plano para sa pagbabayad na nakabatay sa kita ay para sa iyo. Ang iyong maximum na buwanang pagbabayad ay magiging 15% ng iyong diskresyong kita, na tinukoy bilang pagkakaiba sa pagitan ng iyong nababagay na kabuuang kita at 150% ng alituntunin sa kahirapan para sa laki ng iyong pamilya. Magkakaroon ka ng 25 taon upang mabayaran ang utang sa planong ito. Kung nakagawa ka ng mga kwalipikadong buwanang pagbabayad sa buong 25 taon, ngunit hindi mo pa nababayaran ang iyong mga pautang, sa gayon ang natitirang utang ay patatawarin. Tandaan na maaaring kailangan mong magbayad ng buwis sa kita sa halagang pinatawad.


Habang ang plano sa pagbabayad na batay sa kita ay maaaring gawing mas mapamahalaan ang iyong buwanang mga pagbabayad ng utang, magbabayad ka ng higit, dahil sa interes, kaysa sa gagawin mo kung sumama ka sa karaniwang plano.

Bukod sa planong pagbabayad na nakabatay sa kita na ito, may ilang iba pa na maaari mong isaalang-alang. Gumagawa ang mga ito ng halos pareho sa paraan ng nailarawan lamang sa mga plano ngunit naiiba sa pagiging karapat-dapat at sa iyong buwanang halaga ng pagbabayad. Para sa karagdagang impormasyon pagbisitaStudentLoans.gov.


Ano ang Mangyayari Kung Hindi Ko Magawa ang Aking Bayad sa Pautang?

Ang mga kahihinatnan ng hindi pagbabayad ng iyong mga utang sa mag-aaral ay medyo matindi. Hindi tulad ng karamihan sa kredito, napakahirap, napakahirap na maalis o mabawasan ang utang ng utang ng mag-aaral sa pamamagitan ng pagdedeklara ng pagkalugi. Naka-stuck ka dito PARA SA… EV… ER. Kaya't walang makatakas dito. Kung hindi ka magbabayad sa isang pederal na pautang sa mag-aaral sa loob ng 270 araw, isasaalang-alang ng pederal na pamahalaan ang utang nang default at gagamitin ang napakalakas nitong kapangyarihan upang gawing miserable ang iyong buhay hanggang sa simulang bayaran mo ulit sila.

Narito ang ilan lamang sa mga bagay na maaaring mangyari kung hindi mo bayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral:


Maghihirap ang iyong iskor sa kredito.Ang isang masamang marka ng kredito ay magpapahirap sa pagbili ng kotse, bahay, o kahit pagrenta ng isang apartment.

Malalalim ka sa utang.Ang interes sa iyong utang ay patuloy na umaipon, kahit na hindi ka nagbabayad. Kung sa tingin mo ay hindi maganda ang bill ng iyong utang sa mag-aaral ngayon, bigyan lamang ito ng isang taon nang hindi ginagawa ang iyong buwanang pagbabayad.

Wala nang refund sa buwis.Kung mayroon kang default na pautang sa isang mag-aaral, isasara ng gobyerno ang iyong refund sa buwis upang mabayaran ang iyong singil sa pautang sa mag-aaral. Ano pa, kahit na ang bahagi ng pag-refund ng iyong asawa ay maaaring magamit ng gobyerno upang mabayaran ang iyong utang.

Maaaring palamutihan ang sahod.Kung nag-default ka sa isang pederal na pautang sa mag-aaral, maaaring palamutihan ng gobyerno ang hanggang sa 15% ng iyong disposable pay. Hindi lamang ikaw ay nawawala na bahagi ng iyong paycheck, ngunit malalaman ng iyong employer na nagkakaproblema ka sa iyong mga pautang.

Ang mga co-borrowers ay maaaring nasa problema din.Kung ang nanay at tatay ay nag-sign sa iyong pautang sa pederal na mag-aaral, sila ay nasa hook para sa iyong default na utang. Asahan na nakikinig din sila mula sa mga ahensya ng koleksyon.

Bottom line: Palaging, palaging bayaran ang iyong singil sa utang ng mag-aaral.

Pautang sa Pagpapahiram at Pagpapasensya

Sa ilang maingat na pagpaplano sa pananalapi, hindi ka dapat mag-alala tungkol sa pag-default. At tulad ng tinalakay sa itaas, nag-aalok ang pamahalaang federal ng maraming nagtapos na mga plano sa muling pagbabayad na maaaring gawing mas mapamahalaan ang iyong buwanang singil sa utang ng mag-aaral.

Sa nasabing iyon, kung hindi mo pa rin magawa ang iyong buwanang pagbabayad kahit na may isa sa mga naka-graduate na plano sa pagbabayad, kakailanganin mong tingnan ang pagpapaliban ng utang o pagtitiis.

Pagpapatawad ng pautang.Ang isang pagpapaliban sa pautang ay isang panahon kung saan ang pagbabayad ng iyong singil sa pautang sa mag-aaral ay ipinagpaliban. Para sa mga Direct Subsidized at Perkins Loans, babayaran ng federal government ang interes sa iyong mga pautang sa panahon ng deferment.

Ang mga panuntunan sa pagiging karapat-dapat para sa pagpapaliban ng utang ay nagbabago bawat ilang taon, ngunit sa pangkalahatan ay ibinibigay ito sa mga taong walang trabaho, isang propesyonal na intern o residente, isang buong-panahong walang bayad na boluntaryo, o tatanggap ng isang naaprubahang pakikisama sa nagtapos.

Kung ikaw ay isang full-time na guro sa isang 'mahirap na lugar ng guro,' maaari kang maging karapat-dapat para sa isang tatlong taong pagpapaliban sa utang.

Pagpapasensya.Kung hindi ka maaaring magbayad, ngunit hindi kwalipikado para sa pagpapaliban, ang pagtitiis sa pautang ay isa pang pagpipilian upang isaalang-alang. Maaaring pahintulutan ka ng matiyaga na ihinto ang pagbabayad nang buong utang, o maaari nitong bawasan ang iyong buwanang pagbabayad.

Mayroong dalawang uri ng pagpapahinuhod: paghuhusga at sapilitan.

Ang paghuhusay na mapagtibay ay para sa mga tao na may ilang paghihirap sa pananalapi o kung may sakit kaya hindi sila makapagtrabaho. Bahala ang nagpapahiram kung kwalipikado ka o hindi.

Sa sapilitan na pagpapahinuhod, kinakailangan ng nagpapahiram na bigyan ka ng pagpapahinuhod kung natutugunan mo ang ilang mga pamantayan tulad ng pagtatrabaho sa isang medikal o dental internship o paglilingkod sa National Guard.

Upang humiling ng isang pagtitiis sa utang, kakailanganin mong makipag-usap sa iyong tagapagbigay ng utang.

Mga Tip Para sa Pagbabayad ng Iyong Utang sa Pautang sa Mag-aaral

Kung nagtapos ka lang sa kolehiyo at naghahanap ng isang plano na bayaran ang iyong mga pautang sa mag-aaral nang pinakamabilis hangga't maaari, nag-aalok kami ng mga sumusunod na mungkahi:

Tally up ang lahat ng iyong mga pautang.Kung nakakuha ka ng maraming mga pautang sa mag-aaral, madaling mawala sa subaybayan kung magkano ang babayaran mo. Sa kabutihang palad, ang gobyerno ay lumikha ng isang sentral na database kung saan mahahanap mo ang lahat ng iyong mga pautang sa mag-aaral. Bisitahin lamang angPambansang Sistema ng Data ng Pautang sa Mag-aaralupang makuha ang impormasyon.

Para sa mga pribadong pautang, kakailanganin mong gumawa ng mas maraming pag-aayos sa iyong sarili, kahit na hindi ito dapat gaanong problema dahil malamang na makakatanggap ka ng mga singil mula sa kanila kahit na nasa paaralan ka.

Pagsamahin ang iyong mga pautang.Ang pagpapatatag ng pautang ay kapag ang lahat ng iyong iba't ibang mga pautang ay pinagsama sa isang napakalaking utang. Kung mayroon kang mga pautang sa pederal na mag-aaral na naibigay bago ang Hulyo 1, 2006, tingnan ang pagsasama-sama ng utang. Bago ang Hulyo 1, 2006, ang mga pederal na pautang ay walang naayos na mga rate ng interes, nangangahulugang ang mga rate sa mga pautang na ito ay maaaring tumaas sa paglipas ng panahon. Ang pagsasama-sama ng pautang ay mai-lock ang iyong interes sa isang nakapirming rate, at mayroong isang magandang pagkakataon na mas mababa ito kaysa sa mga rate na binabayaran mo ngayon. Hindi talaga kailangang pagsamahin kung ang iyong mga pautang ay inisyu pagkatapos ng 2006, dahil ang kanilang mga rate ng interes ay malamang na maging pareho at ang rate na iyon ay karaniwang mababa. Kahit na, kung tataas ng mga feed ang rate ng interes sa mga pautang, kung gayon oo, maaari mong isaalang-alang ang pagsasama-sama ng utang.

Para sa impormasyon tungkol sa pagsasama-sama ng utang bisitahin angProgramang Pagsasama-sama ng Pederal na Pautang.

Bayaran muna ang iyong mga pribadong pautang.Kung mayroon kang anumang mga pribadong pautang, bayaran muna ang mga iyon. Ang mga rate ng interes ay karaniwang mas mataas kaysa sa mga pederal na pautang upang mas mabilis mong mabayaran ang mga mas mababa sa mas kaunting pera na kakailanganin mong tinidor para sa buhay ng utang. Ang isa pang dahilan upang bayaran muna ang iyong mga pribadong pautang ay ang mga rate ng interes sa kanila ay karaniwang hindi naayos at maaaring tumaas. Dahil dito, magtatapos ka na rin sa pagbabayad ng higit pa.

Huwag kalimutan na ibawas ang iyong mga bayad sa interes.Makatipid sa iyong bayarin sa buwis sa pamamagitan ng pagbawas sa interes na babayaran mo sa mga pautang sa mag-aaral. Pinapayagan ka ng IRS na ibawas hanggang sa $ 2,500 sa isang taon. Kaya, halimbawa, kung magbabayad ka ng $ 1,000 na interes at nasa 25% na tax bracket, makakakuha ka ng $ 250 mula sa iyong singil sa buwis. Oo naman, hindi ito gaanong malaki, ngunit ang bawat kaunting tumutulong.

Mga Ideya na Bayaran nang Mas Mabilis ang Iyong Mga Pautang sa Mag-aaral

Mga Programa sa Pagpapatawad ng Pautang.Mayroong ilang mga programa na makakansela ang lahat o ilan sa iyong utang sa mag-aaral pagkatapos ng isang tiyak na panahon kapalit ng pagbibigay ng ilang pambansang serbisyo. Narito ang ilan sa mga magagamit na programa:

  • Pagpapatawad ng Guro.Ang mga guro na nagtatrabaho sa mga paaralan na itinalaga bilang 'mababang kita' ay maaaring magkaroon ng kanilang mga pautang na bahagyang nakansela pagkatapos ng limang taon.
  • Pagpatawad sa Pautang sa Public Service. Kung nagtatrabaho ka sa ilang mga trabaho sa serbisyo sa publiko (ibig sabihin, mga trabaho sa gobyerno o hindi kumikita) at gumawa ng hindi bababa sa 120 mga pagbabayad sa iyong utang, ang natitirang balanse ay mapapatawad.
  • Pagpapatawad ng Volunteer Loan.Kung sumali ka sa AmeriCorps o sa PeaceCorps, maaari kang makatanggap ng isang bahagyang pagkansela ng iyong mga Perkins Loans (15% para sa bawat taon ng serbisyo). Kung ikaw ay isang doktor o nars at sumasang-ayon na magtrabaho ng dalawang taon sa mga lugar na malayo (mga pamayanan sa bukid) o nakikipagpunyagi sa ekonomiya, maaari kang makatanggap ng bahagyang kapatawaran ng iyong mga pederal na pautang.
  • Pagbabayad ng Pautang sa Enlistment ng Militar.Hindi teknikal na pagkansela ng iyong utang, ngunit kung nagpatala ka sa isa sa mga sangay ng militar, maaari kang maging karapat-dapat na magkaroon ng hanggang $ 65,000 ng iyong utang sa utang ng mag-aaral na binayaran ($ 20,000 para sa mga reservist). Ang halaga ay depende sa sangay.Para sa karagdagang impormasyon tingnan dito.

Maging matipid.Ang isa sa mga pinakamadaling paraan upang madagdagan ang magagamit na pera para sa pagbabayad ng iyong mga pautang sa mag-aaral ay simpleng paggastos ng mas kaunting pera sa iba pang mga bagay! Para sa mga ideya kung paano ka maaaring manalo ng giyera sa utang ng mag-aaral,tingnan ang aming artikulo na puno ng 80 mga tip sa kung paano maging isang mas malaking penny pincher.

Kumita pa ng maraming pera.Malinaw na, mas maraming pera ang iyong kikita, mas maraming pera ang maaari mong idirekta patungo sa pagbabayad ng iyong mga pautang sa mag-aaral. Ang dalawang pinakamahusay na paraan upang madagdagan ang iyong kita ay ang 1) ask iyong boss para tumaasat 2)magsimula ng isang pagmamadali sa gilid. Ang anumang labis na pera na kikita mo bawat buwan ay napupunta sa pagbabayad ng iyong utang.

Ang pagbabayad ng iyong mga pautang sa mag-aaral ay mas masaya kaysa sa naging isang mag-aaral. Ngunit sa sandaling makuha mo ang unggoy mula sa iyong likuran, makakakuha ka ng kaunting kalayaan at masama sa iyong hakbang na mayroon ka bilang isang bata. At sa wakas maaari mong ihinto ang pagkain ng ramen para sa hapunan.